郝振华:P2P平台对过桥业务需谨慎操作

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所属分类:银行融资

    7月银监会下发了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,在政策引导下,目前,P2P开展的过桥贷款业务十分火热。但是,爱融网CEO郝振华认为P2P平台需慎操做过桥贷款业务,并且提出了5点尽调风控措施供大家参考。

  随着P2P等非金融机构的不断崛起,越来越多的企业或个人将过桥贷款的路径转向P2P平台。通常情况下,企业为保证资金链正常运作,往往需要通过过桥贷款来补充资金缺口。

  过桥业务的资金需求主要包括:借旧还新、释放抵押物以便在其他银行继续贷款、在银行放款前急需资金周转等,通常过桥贷款作为企业临时需要的资金借款期限不超过6个月,因为往往企业后续会有长期资金进行替代。

  就目前P2P平台的现状来说,投资者比较认可期限短的项目,通常3-6个月的项目比较受投资者的欢迎,期限短,回款快,因此融资速度更快。同时,因为过桥资金对于借款企业来说通常起到支撑和撬动的作用,所以给予投资者的投资回报也比较高。就此而言,P2P做过桥资金项目对于借款企业和投资者都是相对有利的。

  然而,目前的市场情况导致银行收贷的情况比较严重,批贷但放款的金额比较小、不放款或拖延放款的情况也比较多,因此,在不能确定银行是否已经下发了该笔贷款的批复的情况下,无贷可放的情况发生概率很高。而p2p平台做过桥贷款风险主要来自于银行信贷规模头寸管理。随着银行贷款政策的不断调整,同时,如果企业上一年度经营业绩较差,银行并不一定能够续贷。如此看来,如果无贷可放,这样对于企业还款以及投资人的资金提现都有很大风险。

  所以,过桥业务需要谨慎操作,承贷机构必须做好相应的风险控制工作,具体的尽调风控措施包括以下几点:

  1、P2P做过桥资金贷款需要了解原借款的还款情况,新贷款的批贷过程,银行是否已经下发了该笔续贷的批复;

  2、核实借款人的资金实际用途,是否是真的用来偿还银行贷款;

  3、调查借款人的经营能力、道德品质及其他借款情况等情况(具体调查流程与其他风控流程大致相同)

  4、是否有其他抵押物可以进行抵押借款,如果没有也可以代其提前办理银行还款,同时解押抵押物再重新做抵押;

  5、平台是否有足够的银行资源能获悉具体放款时间,以确定借款期限;知晓放款金额大小,以确定本次授信额度。

  综合来看,我们认为P2P平台做过桥贷款风险极大,虽然也属于短期贷款,可以给投资者带来貌似可观的收益,但是,高收益背后的高风险不可小觑,投资者需谨慎做决策。

    P2P过桥贷款业务满足了一些中小企业融资的需求,也为投资者带来了高收益,但是P2P过桥业务的高风险也需要大家引起重视。

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