互联网金融取代银行 20年内或将消失

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       今年以来,基金公司绕开银行,直接在互联网上销售理财产品已成风尚,此举甚至得到了证监会的支持,至一季度末,互联网基金产品已经超过30只,合计资产规模达到1万亿元。榆次相对应的是银行传统业务正在逐渐被互联网金融取代。今年3月11日,中信银行与腾讯、阿里巴巴达成合作协议,推出二维码支付和虚拟信用卡,这一合作在三天后被央行紧急叫停。然而,可以预见的是,在各方利益协商完成之后,基础于互联网的代理支付必将开闸。

                               互联网金融取代银行 20年内或将消失

  密布于全国城乡的银行网点,从来被视为银行最重要的竞争资本,2001年中国加入WTO时,它甚至被认为是中资银行与外资银行展开竞争的“最后的防线”。目前,农行拥有2.34万家网点,工行、建行、中国银行和交行的网点数量分别为1.71万、1.4万、1.12万和2695家。如今,随着互联网势力的入侵,星罗密布的网点很可能在瞬间成为“马其诺防线”,进而变成银行转型的最大包袱和“负资产”。

  信用卡的命运也许同样悲催。截至2013年末,全国累计发行银行卡42.14亿张,较上年末增长19.23%,看上去是一个颇好的增长数据,各行在信用卡手续费上的收入也很可观,仅工行一家就超过了140亿元。如果我说,在未来的五年内,绝大多数城市白领皮包里将不再有信用卡,你相信吗?

  最后来说银联,在中国,银联公司成立于2002年,由五大行及造币公司为主要发起股东,拥有联网POS机241万台、联网ATM机21.5万台,日子过得“低调且滋润”。可是,当互联网移动支付成为主流之后,这家公司若不能及时转型,那么,好日子也许很快就到头了。

  未来银行业进化的四个方向

  银行去哪儿,真的是一个问题了。目前,根据银监会的统计口径,全国各类金融机构约1600家左右,然而,当前的战局是,如蚂蚁雄兵般冲进来的新竞争者数倍于现有的机构数目,仅P2P公司数量就超过了2000家。

  洪水已然爆发,但是对于监管部门来说,是疏是堵,仍在迟疑之中。今年3月14日,央行叫停了中信银行与腾讯、阿里的合作。3月21日,央行宣布,从4月1日起,汇付天下、易宝支付、随行付、富友等8家支付机构全国范围内停止接入新商户。

  几乎同时,央行下发《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿第三稿和《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》,其中对互联网支付和移动支付给出了明确的限制性条款。

  3月份的这三道“金牌”,让汹涌澎湃了将近十个月的互联网金融创新进入平静期,这可以被视为创新思考期,也是监管部门为被动挨打的传统银行集团留出了一个喘息调整期,然而,战争才刚刚开始,局面远未失控,利益的争夺还没到刺刀见红的决战时刻。

  埃森哲在报告中对未来银行业的进化提出了四个方向,即服务无网点化、消费支付移动化、金融服务垂直化和金融信用人格化,这四个变化其实指出了传统银行业所面临的四重、同时到来的冲击,所谓的“四面楚歌”,描述的正是当前这样的景象吧。

  那么未来谁会成为金融界的统领呢,每个人心中都会又一个答案,但是不管你的答案多么肯定你的理由多么充分,或许都是错的,因为互联网最大的魅力在于——你未来的敌人,很可能并没有出现在现有的名单上。

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