中小企业融资难主要原因是什么?

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所属分类:银行融资

中小企业融资难跟银行有什么关系?

主要原因有:

1 中小企业自身存在的各种局限
中小企业融资难,决不是资金紧缺,而是在资金相对集中的情况下,资金的持有者---银行,对中小企业不敢放贷,究其原因,从目前的情况看,中小企业有其自身的缺陷,主要表现在:

1 资本和技术构成偏低,产品缺乏竞争力
我国中小企业生成并发展于劳动密集型产业,劳动产品的科技含量不高,产品缺少特色和品牌,目前,许多中小企业从总体上看,还处于初创阶段,固定资产少,流动资产变化快,无形资产难以量化,流动资产难以形成较大稳定的现金流量,厂房设备不足以作为贷款抵押物,因而在需要融资以补充流动资金时,相关部门不得不怀疑其到期的偿债能力。

中小企业融资难跟社会有什么关系?

2 中小企业内部管理机制不健全
我国的中小企业,在经营管理上,存在许多问题,如管理制度不科学,经营缺乏计划性,缺乏明确的营销战略和相应的人才和信息渠道,无法通过系统的市场调研来了解自己产品的市场需求趋势,只能依靠直接推销和定货加工等方式,来进行产品的销售和服务,因此,企业发展后劲不足,企业经营风险大;在财务管理上,企业财务制度不健全,信息透明度差,帐表不清,有些企业为了逃税、漏税或骗取银行贷款,不惜做假账或设立三套账,银行贷款所需要的财务帐表管理混乱;从企业制度上看,我国目前的中小企业绝大多数没有真正建立起现代企业制度,存在着产权不清,即企业法人资产和自然人资产没有严格的区分等现象,当企业经营发生困难时,抽逃企业资产的现象时常发生而且很难控制,致使贷款保证得不到落实。

3 诚信度不高,企业信用差
目前,我国正处于经济体制转轨的阶段,市场发育不够成熟,监督机制尚不健全,信用体系也不完善,不少中小企业在这种环境下,对自已要求不严,缺乏信用观念,诚信度不高。在申请贷款时,想尽办法说服银行,一再保证按期归还银行贷款,当贷款一经到手,他们害怕贷款难,再贷更难,宁可多付利息也不愿到期归还贷款,还有的企业干脆采取东骗西骗等欺诈手段,骗取银行的贷款,致使企业信用资源差。

4银企信息不对称和银行不利选择
不利选择是金融市场上普遍存在的一个问题。不利选择产生的主要原因在于信息不对称和道德风险。中小企业的信息不对称和道德风险比大企业更加严重。因为中小企业的信息基本上是内部化的、不透明的,银行和其他金融机构很难通过一般的渠道获得中小企业经营管理等方面的信息。所以,中小企业在寻找贷款和外源性资金时,无法向金融机构提供出令人信服的信息,以证明其偿还贷款的能力。相反,银行要向中小企业提供贷款,还需要加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量,否则银行的贷款违约率将会很高。因此在这种情况下,金融机构为规避自身的经营风险和降低经营成本,只有选择不向中小企业贷款。


中小企业的资金主要来源于哪里?